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在当前的银行体系下,银行主要通过承担期限转换的职能,将短期存款转换为中长期贷款,并在此过程中发挥货币创造的功能,满足社会的融资需求。该职能的发挥需要有滚动性的活期存款在银行体系内流动。如果大量的活期存款移至中央银行,那么正如本·布劳德本特所担心的,银行将立刻失去流动性资金来源,从而更多依赖于资金批发市场,而批发市场的资金在经济危机时期是相当不稳定的,最终将导致银行减少对实体经济的信贷支持。这意味着,在经济危机时,银行所能融入的资金将变得更为短缺,信贷将由此进一步收缩,从而加速经济的衰退。可以确定的是,商业银行躺着挣钱的时代将成为历史。数字钱包将如现在的纸币一样满足各种场景的支付功能,个人所拥有的数字货币是存入银行的活期存款以获得相应的利息并承担该银行可能发生的破产而带来损失,还是留在更加安全的数字钱包里,这样一个简单的行为选择,将彻底改变着商业银行的运行机制并左右其命运。商业银行之间在活期存款方面将面临前所未有的竞争,而个人持有的数字货币与活期存款之间的替代性将对利率和银行体系的风险变得更为敏感。市场竞争的均衡可能走向两个极端,一端是银行的活期存款利率与定期存款接近,个人将清空数字钱包的数字货币并将其存于银行的账户;另一端是个人清空银行的活期存款,同时将这部分满足流动性偏好的数字货币存放于个人的数字钱包,银行将不再是发挥期限转换职能的金融中介。当前纸币环境中的情况将不再是均衡的结果,即人们可能不再将一部分货币存在银行活期账户上并同时将另一部分货币持于手中,因为利率或其他相关因素的变化将驱使人们在持有货币的分配上从一端彻底走向另一端。

随着数字货币时代的来临,商业银行物理网点机构也将大幅缩减,取而代之的是数字网点或智能网点。人工智能技术的发展,将进一步加速商业银行网点布局的战略调整。由此带来的成本下降将有利于抵消商业银行在存款竞争上带来的成本上升。可以预见的是,当物理网点不再是商业银行的主要存款来源甚至成为经营负担时,当前的大银行在新的市场格局形成过程中甚至可能会淘汰出局,顺应这一发展形势的中小银行将有机会实现返超,而金融科技实力和更加便捷且个性化的金融服务将是这一新市场格局形成的主导因素。

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